现在很多正规网贷平台提供循环额度，比如支付宝借呗、京东金条和银行的小额贷。这类产品给用户固定额度，用完再还就能继续借，像信用卡一样反复用。但要注意年化利率通常在15%以上，逾期会影响征信。

为什么选这些产品？央行大前年数据显示，个人消费贷款年利率中位数8.3%，但循环贷实际年化可能到18%-24%。比如借1万元，每月手续费3%，实际年成本超过15%。银行产品利率5%-15%，但额度低；互联网平台额度高但利率贵。用户容易误以为循环贷更划算，其实固定期限贷款总成本更低。比如借1万元，3年期年化10%的贷款，总利息300元；而循环贷借1万还1万再借，3年手续费450元。所以建议优先选银行产品，用完再借的互联网产品谨慎用。模拟效果：正规网贷,循环借款。现在很多正规网贷平台提供循环额度，比如支付宝借呗、京东金条和银行的小额贷。这类产品给用户固定额度，用完再还就能继续借，像信用卡一样反复用。但要注意年化利率通常在15%以上，逾期会影响征信。为什么选这些产品？央行大前年数据显示，个人消费贷款年利率中位数8.3%，但循环贷实际年化可能到18%-24%。比如借1万元，每月手续费3%，实际年成本超过15%。银行产品利率5%-15%，但额度低；互联网平台额度高但利率贵。用户容易误以为循环贷更划算，其实固定期限贷款总成本更低。比如借1万元，3年期年化10%的贷款，总利息300元；而循环贷借1万还1万再借，3年手续费450元。所以建议优先选银行产品，用完再借的互联网产品谨慎用。