工行不同操作到账时间不一样，柜台转账一般要1-3个工作日，手机银行实时到账。活期存款有0.2%年化收益，存定期能拿0.35%-0.65%，买理财产品收益更高。具体要看操作渠道和产品类型。

工行柜台转账要等1-3个工作日，因为要经过人工审核和跨行清算。手机银行实时到账是因为系统直连央行系统，像前年数据显示，工行手机银行转账到账率99.8%，平均耗时0.3秒。活期存款年化0.2%是央行基准利率，存1万元一年利息20元。定期存款利率比活期高，但需要存1年或更久，比如存5万元1年期定期，年利息比活期多125元。理财产品收益浮动大，前年工行理财产品平均年化1.8%，最高可达3.5%，但会亏损本金风险。比如买1万元1年期理财，到期可能拿9800-10500元。所以存钱要看急用不急用，急用选活期或短期理财，长期闲置存定期或高收益产品。