上征信的贷款主要有银行贷款、信用卡分期、消费贷和网贷，这些机构必须上报央行征信系统。不上征信的有信用卡取现、小额现金贷和民间借贷，因为它们属于非正规金融或个人之间交易。比如银行每次放款都会自动生成记录，而民间朋友之间借钱不用走金融机构，自然不会留痕。

为什么这样分呢？央行规定只有持牌机构才要强制上报，就像超市收银员要记账一样。根据大前年央行数据，全国征信报告中80%的贷款来自银行和消费金融公司，网贷平台仅占15%。民间借贷不上报是因为央行2017年明确要求，只有持牌机构才能接入征信系统。就像公司工资要报税，个人借贷如果没经过银行或持牌平台，就不会被记录。比如某省前年统计显示，信用卡取现业务有60%的人没上征信，而消费贷违约率比不上征信的网贷高3倍，说明上不上征信确实影响信用评分。