年金险和理财险到底怎么选呢？首先看需求，要长期稳定拿钱就选年金险，比如退休后每月领几千块，这个钱是保证的，不会少。理财险主要是投资，收益可能高但没保证，比如有的产品前三年亏损，五年才能回本。

年金险最实在，就像存钱罐，每年往里放钱，到点就能领。根据银数据，大前年保证年金险收益率平均3.2%，比银行存款高0.5%左右。但缺点是提前退保可能亏本，比如交了十年保费，三年后退保只剩两万块。理财险更灵活，但风险大，比如某理财险2021年收益5.8%，但大前年跌到-2.3%，本金都亏了。关键要看自己能不能承受波动，比如年轻人可以搏一搏，中年人最好选年金险保底。提醒，买前算清楚IRR（内部收益率），年金险IRR一般3-4%，理财险可能到5%但可能变负数。