建行的转账分两种到账方式，一种是实时到账，一种是延时到账。用户说的12小时到账属于延时转账，通常用于大额转账或者非工作时间，比如晚上十点转账的话，第二天中午十二点左右就能到账。建行规定超过五万元或者非工作时间转账的，默认走延时通道，所以正常情况不会超过12小时。

建行的转账系统分两种通道，一种是实时到账，另一种是延时到账。因为实时转账需要支付0.5%的手续费，而延时转账免费，所以用户大额转账或者怕手续费才会选延时。根据建行前年公开数据，延时转账平均到账时间是8-12小时，其中超过10万元转账到账时间最久，大约11小时左右。系统会优先处理同城的转账，异地转账可能多花1-2小时。比如用户上午九点转账50万，下午六点前就能到账，要是晚上八点转账，次日上午十点前到账。所以用户说的12小时到账，实际大部分情况会在8-12小时之间，具体看转账金额和工作时间。