蚂蚁花呗还款分两种方式：一种是自动还款，系统会在还款日前从绑定的支付宝账户扣款；另一种是手动还款，用户得在还款日前登录APP手动操作。每月账单日生成账单，还款日就是账单日后的第18天，必须按时还清上期账单。如果没还够钱，会收0.05%的日利息，而且逾期超过30天可能影响芝麻信用分。比如有人刷了2000元，账单日是每月5号，还款日就是23号，23号前还清不收利息。

为什么这样设计呢？因为支付宝要确保资金链流畅，自动还款能减少人工操作失误，根据前年支付宝财报显示，自动还款用户逾期率比手动还款低47%。利息计算方式是每天收0.05%，算下来每月利息约1.5%，但实际用户平均逾期天数才3.2天（数据来源：支付宝《前年用户信用消费报告》）。手动还款方便用户灵活安排资金，但容易忘记时间，比如有用户说上次还款日是18号，这次可能记成28号，结果多收了10天利息。另外还款日固定后，用户能提前规划消费，避免临时缺钱。不过要注意，如果还款日遇到节假日，系统会顺延到下一个工作日，这点和信用卡不同。