商业银行主要有存贷款、支付结算、理财咨询、中间业务这四个基本职能。存贷款就像银行和客户之间的钱袋子，既要帮客户存钱又要放贷赚钱；支付结算就是帮客户转钱，像手机支付一样方便；理财咨询是帮客户管钱，比如买基金；中间业务就是帮企业办贷款、保险这些附加服务。

为什么存贷款是最主要的职能呢？因为存贷款业务占总收入七成以上，国际清算银行大前年数据显示，全球商业银行存贷款业务收入占比平均71.3%。就像水往低处流，钱自然要往银行集中存取，银行靠存贷款赚取利差。虽然支付结算和理财业务现在很火，但它们带来的收入还不到存贷款的十分之一。中间业务虽然增长快，但规模还不到存贷款的二十分之一。就像家里面吃饭是头等大事，存贷款就是银行吃饭的本事。而且存贷款业务能带动其他业务发展，比如贷款客户可能同时办理支付和理财，形成业务闭环。就像种树先种主干，存贷款就是银行的主干业务，其他业务都是枝杈。