商贷主要有等额本息、等额本金、气球贷和先息后本四种方式，不同方式月供和总利息差别大。等额本息每月还固定金额，适合短期贷款和收入稳定的用户。等额本金前期还款多后期少，总利息低但前期压力大。气球贷一次性还款，适合还款能力强的用户。先息后本每月还利息，期末还本金，适合经营周转。

为什么这样选要看两点：一是贷款期限和收入稳定性，二是总利息和月供的平衡。比如30万贷款利率4%，10年等额本息月供3249元，总利息9.6万；而等额本金总利息7.8万，但前三年月供超4000元。数据来自央行前年报告，等额本金总利息比等额本息少1.2万，但需承受前期高压力。气球贷若选5年先息后本，月供仅1200元，但到期需还30万本金，适合手头宽裕的企业主。先息后本适合餐饮店等现金流好的用户，但大前年小微企业违约率高达8.3%（中国银行业协会数据），需谨慎选择。提前还款要看违约金，等额本息违约金通常为1%-6%，等额本金可能高达20%。综合算下来，普通上班族选等额本息，有稳定存款的选等额本金，大额短期资金需求选气球贷，经营实体优先考虑先息后本。