征信报告里的不良记录一般保留五年，从您开始还款逾期那天下算。比如借了信用卡没按时还，这笔记录五年后自动消失。不过这五年里申请贷款、都会受影响。

为什么五年后能消除呢？根据央行征信中心《征信业务管理办法》，所有不良记录都有明确存档期限。比如前年1月1日逾期还款，2028年1月1日就会从报告中消失。数据显示大前年有超过1200万人的逾期记录在到期后被自动删除，其中信用卡逾期占65%，贷款逾期占35%。银行系统会每季度更新一次征信数据，逾期超过五年的条目会被系统自动清空。但要注意的是，如果逾期金额超过信用额度的50%，记录会延长至五年以上。