征信报告上记的贷款、信用卡这些信息，消除时间要看具体情况。比如信用卡正常还款，五年就消失了。如果是房贷或车贷，五年到十年不等。但要是逾期没还清，可能会多记两年。比如央行征信中心的数据显示，正常还款记录保留五年，逾期或呆账则保留五年到十年。

为什么这样呢？政策规定不同记录保留时间不同。央行征信中心的数据明确，信用卡正常还款五年消除，房贷车贷五年到十年。逾期的话，从还清欠款起再算五年。比如有人透支信用卡，按时还五年就没了；如果欠了三万没还，还清后五年内还能查到。数据还显示，90%的逾期记录在五年内会自动删除。但像恶意欠款这种，可能保留更久。比如有个案例，某人欠了五万不还，法院强制执行后，记录保留到了第八年才消除。所以消除时间跟还款情况和政策挂钩，不是固定五年的。