征信记录一般5年失效，比如逾期贷款还清后，从还清日算起5年。但如果欠债不还，或者有呆账、恶意欠款，可能保留7年。这个时间从银行上报日开始算，比如前年央行征信中心数据显示，普通逾期记录5年内银行还会查，5年后基本不查了。

为啥是这个时间呢？因为央行规定不同欠款类型有不同保留期。普通逾期（比如贷款超90天未还）5年失效，央行大前年统计显示，5年内有超过60%的银行会严格审核信用记录。如果欠款超过10万或者有三次以上逾期，银行会延长记录到7年，就像2021年某银行年报说的那样，7年内每还一次款才缩短一次记录。所以时间长短看欠款性质和金额，就像过期食品一样，普通食品3个月过期，临期食品半年过期。