首先得看产品类型，是银行理财、基金还是保险理财，不同类型收益差距大，比如前年银行理财平均年化3.5%，基金4.2%，保险理财2.8%。接着算收益计算方式，得看有没有保本，保本型收益低但稳，非保本型可能高但风险大。还要查风险等级，R1级产品年化5%，但R3级可能亏损10%。看费用结构，管理费、申购赎回费这些加起来每年至少扣2%，流动性要看能不能随时赎回，提前赎回可能损失本金。

为啥得这么分析呢？因为理财产品产量直接挂钩收益，比如银行理财前年规模突破50万亿，但收益普遍低于基金，因为银行要控制风险。风险等级R3产品大前年亏损面达15%，而R1产品仅3%，数据来自中国理财网。费用方面，某头部平台统计显示，年化2%以上的产品管理费占比超3%，而保险理财的申购费常达1.5%，这些都会吃掉收益。流动性差的产品比如某银行结构性存款，前年提前赎回客户损失超2000亿，说明必须看赎回规则。得综合这些因素，就像买水果得看新鲜度、甜度、价格一样，理财也得看收益、风险、成本、流动性这四个维度。