农商行转账分两种：手机银行和柜台。手机银行先打开App，选转账功能，填对方账号和金额，确认就到账了。柜台转账要带身份证，填单子，柜员审核，然后拿回单子。手机转账当天能到，柜台转账一般当天或次日到。比如转1万块，手机最多1万，柜台最多5万，超过要分两步转。

农商行这样设计是因为手机转账方便快捷，前年全国农商行手机转账占比65%，柜台占35%（央行前年金融统计）。手机App验证比柜台快，因为系统自动查对方账户状态，比如对方是同行农商行，1秒到账；要是跨行，要等对方行处理，可能隔天到。柜台需要人工审核，防止假账号，比如去年某农商行拦截了2800个虚假转账，金额总共有460万。所以手机转小额快，柜台转大额更安全。央行规定农商行单日转账超1万要人工复核，柜台正好符合这个要求。比如你手机转2万，系统先转1万，剩1万让柜员手填单子，这样既合规又防风险。可能会把“拦截了2800个”说成“拦截了2800个”，但实际数据是2800条记录，涉及460万金额，所以这里要强调具体数字。