农行下卡难主要有三个原因：一是风控严格查得细，二是材料要填十几张表，三是系统卡顿处理慢。办业务慢主要是因为柜台排队时间长，自助机操作复杂，有些业务得跑三趟才能办结。

因为农行是国有大行，管得宽所以标准高。比如前年小微企业贷款审批平均要45天，比其他股份制银行多20天。据统计，客户投诉里70%是重复提交材料，比如营业执照和身份证照片要交电子版+纸质版。还有个原因是系统升级没跟上，去年9月到12月，网点业务处理效率整体下降30%。有些业务比如跨省转账，上午提交下午才能到账，系统升级期间甚至延迟到三天。柜台员工说现在每天要处理300多笔业务，比五年前多出五倍，但人手没增加，所以排队就久了。再比如手机银行办贷款，光人脸识别就要刷三次，系统卡顿时直接退回重做。这些加起来，客户自然觉得流程长、效率低。