大概要还完所有月供加本金，时间看月供和本金总和，比如月供1万本金100万，30年还完。还清后银行规定至少等2年再贷，有的要5年，比如有人还清5年后首付降到30%，利率低0.5%，省利息2万。

还清时间由月供和本金共同决定，月供高或本金多就时间长。比如100万本金月供1万，按30年等额本息，总还利息约62万，每月还1.03万。银行风控要求还清后需养贷2-5年，期间征信记录变好，比如某银行前年数据显示，还清5年后贷款通过率提升40%，利率优惠0.3-0.8%。再贷款时首付比例可能从35%降到30%，比如上海去年政策，首套房商贷利率4.1%可降至3.6%，5年省利息约2.4万。但有些银行要求还清后至少2年，有的要5年，比如北京某银行前年规定必须养贷3年。所以具体时间看当地政策和自身信用情况，建议提前咨询贷款经理。