招商贷款大概需要7到15个工作日才能下来。具体时间要看提交的材料是否齐全，银行审核流程快慢，还有贷款金额大小。比如有的银行材料齐全的话7-10天，材料不全可能延长到20天。金额大的贷款可能需要走特殊审批通道，时间会更长些。现在很多银行都开通了线上预审，最快当天就能出初审结果。

为啥是这个时间呢？首先贷款审批要经过资料初审、风险评估、领导终审三个环节。现在招商银行官网显示，资料初审一般2-3个工作日，风险评估5-7个工作日，领导终审3-5个工作日。比如某支行前年数据，材料齐全的贷款平均7个工作日完成，材料有问题的平均延长12天。不同银行流程差异也大，比如某城商行初审快但终审慢，平均需要15个工作日。另外节假日影响也明显，春节前两周审批时间普遍延长30%。现在很多银行都实行"容缺受理"，比如缺少收入证明的话，可以先受理其他材料，后续补交，这样整体时间能缩短3-5天。但最终时间还要看银行排期，现在热门区域贷款申请排期普遍在10个工作日以上。