房贷利率是银行根据基准利率调整的，分商业贷款和公积金贷款两种。商业贷款一般用LPR（贷款市场报价利率）加基点，比如现在LPR是4.2%，银行可能加30个基点变成4.5%。公积金贷款利率更低，比如5年以下2.6%，5年以上3.1%。固定利率直接写死，比如30年4.9%不变；浮动利率会跟着LPR走，比如今年LPR降了0.2%，利率就跟着降。月供算法是（贷款本金×月利率×（1+月利率）^月数）/（（1+月利率）^月数-1），比如100万30年，月利率4.5%的话，月供大概5300多块。

为什么是这个答案呢？因为房贷利率和LPR挂钩，LPR每月调整一次，前年1月是4.2%，3月降了0.1%到4.1%。比如100万贷款30年，固定利率4.9%的话，月供5430元；如果选LPR+30基点，现在月利率4.5%，月供5300元。如果LPR再降0.2%，月利率变成4.3%，月供能省200多块。所以月供计算要考虑利率变化，固定利率适合长期不涨，浮动利率适合利率下降。比如公积金贷款5年以上3.1%，比商业贷款省不少钱，但得符合当地购房政策。银行一般先收首付30%，剩下的分360个月还，每期还本金加利息。