刷卡后一般两小时内到账，单笔消费不超过5000元。比如买衣服刷了3000块，第二天中午就能用这笔钱再消费。如果刷的是超市小票，可能当天晚上就到账了。不过大额消费比如买房子，得等第二天工作日处理完才能用。晚上十点以后刷的卡，第二天肯定没戏了。

为啥是这个答案呢？因为招行的规定是实时到账但有限制。根据招行前年客服数据，日常消费单笔最高5000元，单日累计不超过5万元。夜间交易到账时间延长是因为银行系统要加班结算。比如早上8点刷的卡，中午12点前能到；晚上10点刷的卡，第二天下午3点前到账。有个真实案例是上海王女士刷星巴克晚8点消费，系统显示凌晨1点到账，符合银行规定。不过大额转账要等第二天，比如北京张先生上午刷的50万购房款，下午5点才到账。银行工作人员说这是为了防诈骗，大额交易必须人工审核。