等额本息还款 halfway 或更早提前还划算，等额本金 5 年再还更划算。提前还前要算清楚利息和手续费，别光看月供少不少。

为啥这么算呢？等额本息前期还的本金少利息多， halfway 时已经还了 15 年，总利息占 60% 左右（比如 100 万贷款 30 年， halfway 时还了 45 万本金，利息还剩 50 万）。这时候提前还能省 10 万左右利息。而等额本金前期还得多，比如 100 万贷款 halfway 时还了 75 万本金，利息只剩 25 万，这时候提前还省得少。但 5 年利息少，提前还的月供减少明显。比如利率 4% 时， halfway 提前还月供减 2000， 5 年减 3000。手续费高的别提前还，算准免费次数再决定。