商贷要跑三趟银行，先带身份证、收入证明、房产证这些材料去银行填申请表，然后银行说要查征信和流水，等他们搞完才能签合同。最快的话材料准备好直接交，银行三天内初审完，七天后放款。要是材料不全或者银行系统卡壳，可能要等半个月到一个月。

为啥是这个流程呢？因为银行要确认申请人有没有还款能力，查征信要三天，流水要两三天。比如去年央行数据说，材料齐全的商贷平均审核时间是5个工作日，但有些银行系统升级会多加两天。要是征信有问题或者流水不够，银行要跟客户再协商，这就多出5到10天。比如北京某银行去年统计，材料补交平均耽误8个工作日，所以总时间从两周到一个月都有可能。