商贷还钱最划算要盯紧两个点：要么少还利息，要么少花月供。等额本金前期还款多但总利息少，适合还款能力强的；等额本息月供少但总利息多几千块，适合收入稳定的。要是手头宽裕，可以缩短还款期，比如30年贷款改成15年，总利息能砍掉两三万。提前还贷要看合同，有的银行免违约金，有的收1%手续费，提前还五万利息能省八千左右。组合贷款是把商贷和公积金贷绑在一起，同样额度月供少两千，总利息比纯商贷省一万五。

为啥这么算？先看等额本金和等额本息的账。假设贷款30万、20年，等额本金总利息28万8，等额本息30万3，差一千多。但等额本金前十年月供比等额本息多三千，后十年少两千。要是你前三年月供多花两万，后十年省回三万，净赚一万。缩短还款期更狠，30万贷款从20年缩到15年，月供涨两千五，但总利息从28万8降到23万，省五万八。提前还贷要看利率，现在商贷利率4.2%，提前还五万相当于少付两万利息。组合贷款里公积金利率3.1%，比商贷省一倍利息，30万贷款省三万六。这些账算明白了，钱就花在刀刃上。