城商行利率高主要有三个原因。首先因为地理位置偏僻，存款来源少，所以成本高。其次服务对象主要是中小企业和个人客户，风险控制难度大，需要提高利率覆盖风险。因为资本金规模小，无法像大银行那样通过规模效应降低成本。比如某城商行前年数据显示，其存款成本比国有银行高1.5个百分点，贷款利率高出0.8个百分点。

为什么会出现这种情况呢？因为城商行主要在三四线城市和县域地区经营，这些地方居民和企业存款意愿强但贷款需求少，导致存款资金沉淀多，利息支出压力大。比如某城商行前年财报显示，其存款成本率高达2.8%，比全国城商行业平均水平高0.6个百分点。同时这些地区中小企业多，贷款违约率比大城市高30%以上，所以银行必须提高利率来补偿风险损失。而且城商行资本金只有200亿左右，无法像大银行那样通过发行低成本债券来融资，只能依赖存贷利差。数据显示前年城商行平均存贷利差是2.5%，比国有银行高0.7个百分点。所以这些因素叠加起来，就形成了城商行利率高的现状。