小贷公司和银行合作主要有三种方式。第一种是银行给小贷公司借钱，小贷公司再借给需要贷款的人。第二种是双方一起调查客户信用，银行出钱小贷公司管风控。第三种是联合放贷，比如风险共担，银行和小贷公司各出五成钱，借给同一个客户，如果收不回来，双方按比例分摊损失。这样小贷公司能拿到更多客户，银行也能扩大业务范围。

为什么这样合作呢？因为小贷公司手头资金不够，银行风控又比较严。根据大前年银数据，全国小贷公司平均放贷成本比银行高3.2%，但不良率比银行低0.8%。联合放贷后，银行不良率能再降0.5%，小贷公司业务量平均增长40%。比如某省前年有15家银行和小贷公司合作，联合放贷占比从5%涨到35%，带动小贷公司全年营收增加28亿元。所以双方合作既能分摊风险，又能扩大市场。但要注意的是，这种模式需要严格的合同约定，不能随便出问题。