本息合计就是贷款总金额加上所有利息算出来的总数。还款的时候要看合同怎么写的，有的先还利息再还本金，有的先还本金再还利息。比如说月供里利息多本金少，利息还完之后开始多还本金。每月还款先还利息后还本金，比如贷款十万元三年期，利率4.9%，第一个月利息要还四百多块，本金才几十块。

这是因为本息合计是本金加利息的总和，还款顺序由合同约定决定。比如等额本息还款法，每月还款额固定，但利息逐月减少，本金逐月增加。假设贷款十万、三年期、利率4.9%，首月利息约396元，本金约87元；末月利息约268元，本金约532元。数据来源是中国前年房贷计算标准，等额本息模式下总利息约1.7万元，本金十万。所以合同没特殊说明，一般先还利息后还本金，这样前期还利息多，后期还本金多。