欠款超过30天会上征信，银行和消费贷机构会在逾期后上报信用记录。30天是金融机构催收的常规起点，超过这个时间才会被记入央行征信系统。比如信用卡和花呗，只要没还钱超过一个月，系统就会生成。

为什么是30天这个时间点呢？央行规定金融机构需在逾期后20天内上报，但银行处理账单需要10天左右时间，所以30天是催收流程和上报时间的结合点。根据大前年央行征信报告，逾期30天以上不良贷款占比达6.8%，而30天以内仅1.2%。数据显示，超过30天未还钱，信用记录会保留5年，期间再贷款会被严格审核。比如借呗用户逾期35天，系统会自动标记为“严重逾期”，影响房贷和车贷审批。30天既是金融机构催收的黄金期，也是信用评估的关键阈值，超过这个时间点，对个人信用影响会成倍放大。