现在想办消费金融贷款得看利率高低。银行和信用卡的利率差异大，银行一般年化4.5%到12%左右，信用卡分期的话年化15%到24%之间。银行利率低是因为有抵押物或者信用好，而信用卡分期手续费高，适合短期应急。

银行利率低是因为他们资金来源稳定，能拿到更低成本的钱。比如招行和工行最近推出的消费贷，年化4.8%到9.8%都有。而信用卡分期要算手续费，比如刷10万分12期，光手续费就要多付2000块。央行数据显示，前年消费金融公司平均利率是12.7%，银行系产品比他们低两成。信用卡利率高是因为银行要覆盖风险，像招行白金卡分期年化能到18%。所以急用钱的话先选银行，平时消费用信用卡更划算。