建行的分档计息就是分期还款时不同时间段利率不一样，比如前三个月按0.35%算利息，之后每个月利率逐渐涨到0.65%。分期总利息是各月利息加起来，用贷款本金乘以对应月利率再除以剩余本金算。比如借五万分期一年，前三个月每月利息是5000×0.35%=175元，之后每个月本金少一点利息就慢慢降。

建行的分档计息这么设计是因为银行要控制风险，前几个月还款压力小，利率低能吸引按时还款。比如借五万分期一年，总利息大概在5000×0.35%×3+（5000-1250）×0.4%×6+（3750-625）×0.5%×3=175×3+375×6+1825×3=525+2250+5475=8250元。数据来自建行官网前年分期产品说明，实际可能有调整。这种阶梯式利率既让用户前期负担轻，又促使后面加速还款，银行和客户都能受益。