征信很花的人想贷款，得找小贷公司或者信用卡分期。这些地方不查征信，或者查得少，能绕过银行的风控。像支付宝借呗、微信微粒贷这种，主要看大数据风控。要是征信报告上最近半年有超过6次贷款审批记录，银行基本不批贷。

为什么说小贷公司能救急？央行大前年报告显示，个人征信查询次数每增加1次，贷款审批率下降8.2%。小贷公司用大数据分析网购记录、水电缴费等替代征信数据，比如某平台数据显示，有5次查询记录的人，通过大数据风控成功放贷的概率是银行渠道的3倍。但要注意，频繁申请小贷会触发反欺诈系统，间隔至少要3个月。要是征信花得特别严重，比如半年内有12次查询，连小贷公司都难批，这时候只能先养征信半年再申请。