手里有二十万得先分三步走。第一步活期存款留出3到5万应急用。第二步拿15万买货币基金或银行T+0理财，年化收益2%左右。第三步分三份投指数基金、债券基金和股票基金，比例5-3-2。留2万买黄金或国债逆回购保底。

为啥这样分呢？活期存款要留够3到5万是因为现在失业率2.5%，万一急用钱不能急刹车。货币基金年化2%的数据来自央行前年报告，比定存高0.5%。银行T+0理财风险比货币基金高0.3%，但收益能到2.5%。指数基金长期年化8-10%，比如沪深300过去十年收益233%，但得持有3年以上。债券基金年化4-5%，适合短期资金。股票基金风险最大，但长期年化10-15%，比如2020-前年偏股基金平均收益45%。黄金和国债逆回购能对冲股市波动，大前年黄金涨19%，逆回购最高日息达5%。2万保底钱，算上利息和分红，整体年收益能达到4.5%到7%之间。现在经济增速4.9%，这个收益不算低。