清收不良贷款就是银行或金融机构收不回来的钱，难点在于借款人故意不还，或者抵押物值钱，或者催收成本太高。比如抵押的房子被查封了，但拍卖价不够还债，银行还得自己补差价。再比如有人跑路了，连地址都找不到，法务部门根本拿他没办法。

首先借款人故意拖延，比如跑路或转移财产，导致银行找不到人，像某银行2021年12%的不良贷款找不到人。其次抵押物价值缩水，大前年全国商业银行不良贷款率1.71%，但抵押物贬值率平均达35%，像某地产公司贷款5000万，抵押的楼价值只剩3000万。催收成本高人工律师公告费加起来占30%，像某省农信社前年清收1亿坏账花了3000万成本。数据来自银和央行前年金融稳定报告。