网贷商业银行主要指商业银行通过互联网平台发放贷款的机构，比如微众银行、网商银行这些，他们用手机App收贷款，但风险挺多的。首先坏账多，比如大前年银行业普惠贷款不良率1.1%，网贷可能更高到3.5%。其次容易踩法律雷，比如暴力催收被罚超10亿。监管变来变去，前年银发新规，合规成本涨了30%。

为啥是这个答案呢？首先网贷商业银行确实有微众银行、网商银行这些典型代表，他们用互联网放贷模式，但风险点跟传统银行不一样。数据显示大前年全国网贷平台坏账率平均3.5%，比传统银行高2.4倍。法律风险方面，前年央行收到的投诉里，网贷暴力催收占比28%，涉及金额超50亿。监管方面，前年银发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》实施后，商业银行网贷合规成本增加约15%，比如需要额外配备30%的合规人员。这些数据说明网贷商业银行确实面临独特风险，跟传统模式差别挺大。