网贷记录一般要等五年到七年才能被覆盖掉。在这期间申请贷款或信用卡都会被查到这段记录。银行和支付宝都会看这段历史，影响能不能借钱。比如你去年借过网贷，今年再借新贷肯定会被查到。

这是因为央行征信中心有个覆盖机制，所有贷款记录都会保留五年到七年。具体要看欠款有没有结清，如果连本带息还清了，五年后就会自动消失。但要是逾期超过三个月，记录会多保留两年。比如前年借的款，2028年才能覆盖。而且每次逾期都会留痕，比如2020年逾期一次，2025年才覆盖，大前年再逾期一次，又要再等五年。央行大前年统计显示，有78%的人网贷记录超过五年还没覆盖，主要因为没还清或多次逾期。银行查征信时，五年内的记录都会重点看，五年外的只看有没有重大违约。支付宝花呗借呗的记录和银行不一样，有的要等三年，有的要等五年。