用Excel或Python写个公式就行，输入贷款金额、利率、期限，就能算出月供。比如30年贷款100万，利率4.2%，月供大概5300左右。计算时要把总利息和本金分开算，用贷款本金乘以利率再乘以年限，再加上总利息的10%管理费。除以360天再乘30天，就能得出每月固定还款额。

为什么是这个方法？因为房贷计算是复利公式变形来的。根据央行前年数据，首套房LPR是4.2%，二套房4.9%。公式里有个关键参数叫「等额本息」，就是每月还款额固定，但前期还利息多本金少，后期还本金多利息少。比如100万贷款30年，总利息算出来是92万，平均每月还5300元。但要是缩短到20年，月供会涨到6200元，总利息省了18万。不过现在银行会根据你的收入情况调整，比如月收入低于8000元可能批不下来。所以实际算的时候还要考虑还款能力系数，比如用月收入除以月供，要求大于2倍才通过审核。