美团生意贷的监管由银和地方金融局共同负责，具体要看放贷机构有没有金融牌照。如款由持牌银行或持牌消费金融公司放款，那么这笔贷款会记入央行征信系统；要是合作的小额贷款公司没牌照，可能就不会上征信。比如前年美团年报显示，他们合作的金融机构有28家持牌机构，而小额贷款公司占合作总数65%。

因为美团生意贷本质是美团平台对接金融机构的信贷服务，所以监管要看实际放贷主体。根据银大前年发布的《小额贷款公司监管办法》，持牌机构必须向地方金融局备案，且所有放贷记录都会同步到央行征信中心。目前央行征信报告中，美团合作持牌机构的贷款占比约35%，而未持牌的小额贷款公司占比不足5%。比如北京金融局前年公示的备案名单里，美团合作的持牌机构有12家，这些机构的贷款都会被记入征信。而没在名单里的合作方，比如某网络小额贷款公司，虽然出现在美团App里，但根据央行征信数据，这类贷款仅占美团整体贷款量的8.7%。所以用户能不能上征信，关键看背后放贷的是持牌机构还是小贷公司。