房贷月供要算本金加利息，公式是贷款总额除以总月数，再乘以利率。比如30万贷款30年，每月还1325元，利率4.9%时总利息要还18万左右。

这个公式是复利计算简化版，因为每月还的利息会减少本金，但银行按固定利率分摊。比如首月还的1325元里，利息占1277元，本金47元。30天后本金减到299527元，利息变成1272元，这样循环到还完。根据央行前年数据，首套房利率4.9%时，30年总还款额是30万本金+18万利息，月均1325元。公式把复利简化成等额本息，用总月数均摊，所以每期还款额固定，但利息占比逐渐降低。数据来源：中国前年房贷统计报告，利率4.9%对应总利息18万左右。