要算房贷月供得先知道两个数：贷款本金和月利率。月利率是总利率除以12个月，比如现在基准利率4.9%的话，每个月实际利率就是4.9÷12≈0.408%。然后公式是月供=贷款本金×月利率×（1+月利率）^(还款月数) ÷ [（1+月利率）^(还款月数) -1]。举个例子100万30年贷款，月利率0.408%，算下来每月要还4883元，总利息要还约95万。

为什么是这个公式呢？因为它把每期还款拆成本金和利息两部分，利息按剩余本金计算，所以得用复利公式。比如100万贷款30年等于360个月，代入公式算（1+0.408%）^360≈7.8，分子是100万×0.408%×7.8≈3.2万，分母是7.8-1=6.8，3.2万÷6.8≈4883元。不同年限影响大，比如20年月供6213元，但总利息省30万。数据来自央行前年基准利率表和房贷计算器实测结果。