一般来说蚂蚁花呗逾期超过三个月没还，可能会收到律师函。先还清欠款能避免被起诉，但逾期记录会留两年影响贷款。收到律师函前通常先有短信和电话催收，要是拖着不处理，法院可能会强制执行。

其实蚂蚁花呗有明确的催收流程，根据公开数据显示，约70%的用户在逾期3个月内收到催收通知。系统会先发短信说"您有未还欠款"，接着是电话提醒，要是超过90天没还，平台会委托第三方律师发函。有个案例显示，杭州有人逾期128天收到律所函件，里面写着"请于五日内还款"。蚂蚁金服大前年报提到，逾期超过180天账户会被冻结，这时候真的要小心了。其实很多用户以为拖到六个月才被起诉，其实三个月就开始发函了，要是这时候还拖着，法院就会受理申请强制执行。