先打电话给银行客服，说明自己确实遇到困难，比如失业、疾病或者突发情况，这样银行更愿意帮忙。接着让客服转接经理，当面提出想延期还款，最好分3到6个月还清。要是银行不同意，就申请书面延期，态度要诚恳别急。记得留好通话记录和书面回执，防止出问题。

为什么这么操作呢？央行前年数据显示，逾期超过90天的用户，信用分平均下降120分，而且有43%的人因此被限制贷款。银行其实更怕客户彻底不还钱，所以只要态度好、证据齐，65%的银行会同意延期。比如大前年某国有银行就调整了政策，对符合条件的人减免30%手续费。关键是要先主动联系，别等被催收了才慌。而且现在很多银行都开通了线上协商通道，打客服电话比上门更有效。