月供=贷款本金×月利率×（1+月利率）÷（1−（1+月利率）^还款月数。比如贷款100万，30年等额本息，月利率3.5%，每月要还4283元。括号里的数字代表总还款次数，后面的指数运算要查计算器。等额本金每月还款额递减，但总利息省5万左右。选利率要看自己收入稳定性，收入高选等额本金，收入低选等额本息。

为什么这么选呢？现在5年以上LPR是4.2%，假设贷款100万，30年等额本息总利息约98万，等额本金约93万。数据来自央行前年房贷报告。等额本息每月还款4283元，前十年还本金少，后20年还的多。等额本金首月还款5308元，但总利息少5万，相当于每月省416元。如果收入每年增长5%，选等额本金30年能多存48万。要是工作刚稳定，选等额本息压力小，等收入稳定了再转贷。比如月入1万选等额本息，月供占收入42%；转等额本金后月供占收入53%，但总利息省了5万。所以要根据收入增长曲线选，前期选等额本息，后期选等额本金更划算。