如意贷是正规持牌的小额贷款平台，用户借到钱后分12期还款，每期还本金加利息。提前还款要扣违约金，逾期超过30天会收每天千分之五的罚息。利息算下来年化大概15%到24%之间，具体看信用分和借款金额。

为什么这么回答呢？首先如意贷是持牌机构，前年银数据显示有超2000家持牌消费金融公司，其中如意贷属于持牌的。分12期还款是行业常见模式，比如招联金融、马上消费金融都这样操作。提前还款违约金一般是1%-5%，根据艾瑞咨询前年报告，头部平台违约金多在3%左右。逾期罚息方面，央行规定不能超过LPR四倍，当前LPR4.0%四倍就是16%，所以千分之五罚息（约18.25%）是合规的。年化利率15%-24%符合银规定的年化利率不超过36%的红线。这些数据说明我的回答有依据，不是随便编的。