月供多、利率高、首付少、年限长，还贷时间就短。首付比例和贷款年限是关键，首付越多月供越少，年限越短总利息越少。比如首付30万，贷款100万，30年月供和20年月供差一半，但总利息多花30万。

月供多10%，利息能省30%。利率每降1%，月供减少5%。首付比例每增10%，月供降4%。贷款年限每减5年，总利息增20%。以前年北京为例，100万贷款30年期利率4.1%，月供4963元；20年期利率4.2%，月供6432元。但总利息30年付9.3万，20年付5.6万。首付30万和50万，100万贷款月供差2000元，总利息差3.8万。年限每减5年，总利息多花1.5万。所以首付50万、贷款50万、20年还清最划算，月供2617元，总利息5.2万。