贷款能拖欠多久要看具体机构规定合同条款。一般宽限期15-30天之后开始算逾期，超过后利息罚息会累积。严重的话可能被起诉，法律程序一般要拖半年到一年，最久能拖3-5年。但实际能否拖这么久得看催收力度和合同里有没有诉讼时效条款。

为什么说能拖这么久呢？首先央行数据显示银行对逾期客户有3年追偿期，超过这时间起诉就不行。比如合同写的是5年诉讼时效，那在这期间银行可以起诉。但催收期间可能继续拖延，比如催收员说“再宽限几天”其实是在续延观察期。法律上起诉要经过立案审查执行程序，有的地方需要8-12个月，执行阶段可能再拖1-2年。比如北京某案例显示，从起诉到执行完毕用了4年半，但这是极端情况。不过要注意的是，如果欠款金额超过5万，法院优先执行财产，拖太久反而可能被强制执行。所以最好在逾期后3个月内处理，避免进入法律程序。提醒大家，不同地区执行力度不一样，有些地方可能只拖2-3年就结案，但信用记录还是留7年。