贷款逾期超过1-3年，银行或小额贷款公司可能会起诉，但具体时间要看情况。比如有的地方逾期1年就催收，3年没还就起诉；有的地方催收拖到5年才起诉。要是合同里约定了诉讼时效，可能时间会提前或延后。

为什么这么久才起诉呢？首先法律程序得走完流程，法院受理要1个月，调查证据要2-3个月，调解协商可能再拖半年。比如北京法院平均处理时间6个月，上海要8个月。要是催收公司先发律师函，可能缩短到2-3年。数据说70%的贷款纠纷在逾期2-5年起诉，30%在1年内。要是双方协商分期还款，起诉时间可能延后1-2年。另外地区差异也大，广东起诉快，东北可能慢半年到一年。所以违约后别拖太久，最好先找银行协商。