小微企业贷款难主要有三个原因。首先财务不透明，银行看不懂他们的流水和账目。其次抵押物少，厂房设备不够抵债。风险高，小企业倒闭快，银行怕坏账。

因为小微企业像小船在大海里，风浪一大会翻。数据显示大前年小微企业贷款占比才19.3%，但不良率是大型企业的2.3倍（银）。银行算过账，给小微企业贷款赚不到利息，反而要倒贴风控成本。所以银行更爱给大企业发贷款，像给大象喂肉，给蚂蚁喂米。这就把金融资源挤到头部企业，让中小银行和民间借贷填补空缺。现在民间借贷年利率普遍超15%，比银行高8倍多。这种情况下，金融结构就变成金字塔尖大企业吃肉，底层小企业喝汤，中间夹着高利贷的夹生饭。连供应链上的小工厂都去借高利贷，风险像滚雪球越滚越大。