ATM跨行转账分两种到账方式，实时转账一般秒到，普通转账要1-3天。实时转账需要双方银行都支持，转账时选“实时到账”选项。普通转账银行会先收钱再垫付，所以中间要经过央行系统清算。如果遇到节假日或系统维护，到账时间可能延长到3天以上。

爱好者解释，跨行转账本质是资金从A银行到B银行的资金划转。实时转账依赖银联系统，央行数据显示银行处理时间在0.5-2小时之间，所以用户选实时到账就能秒到。普通转账要经过“先扣后付”流程，先从转账方账户扣除再划转，中间涉及央行清算系统、目标银行入账审核等环节。央行清算系统工作日每天处理12-16次，每次清算间隔约2小时。以前年数据看，普通转账平均耗时26.7小时，节假日延长到48小时以上。不同银行处理速度差异大，比如工行普通转账最快18小时，招行最慢72小时。如果转账时选普通到账，遇到系统故障或大额转账，还可能卡在央行清算池里，到账时间直接翻倍。比如某用户转账50万，普通到账用了5天，因为遇到央行系统升级维护。所以选实时转账能规避这些风险，但实时转账金额有限制，单笔不超过5万，超过要选普通转账。