工行信用卡有两张的意思是说一个人名下同时持有两张不同卡种或同一卡种但不同面额的信用卡。比如有人办了白金卡和普通卡，或者同时有金卡和钛卡，也有可能是一张主卡和一张附属卡。现在很多银行搞活动，办卡送积分、送礼品，所以有人会多办几张卡。另外有人喜欢备用卡，平时用一张卡，急用的时候换另一张卡。工行信用卡用户群体大，大前年央行数据显示全国信用卡量6.3亿张，工行就发了1.2亿张，占19.3%。用户办多张卡主要因为积分叠加、优惠活动多、消费场景细分。比如工行车主卡加油返现，教育卡子女消费优惠，多办几张针对性消费更划算。

为什么工行信用卡会有两张？因为银行竞争激烈，得通过多卡种覆盖不同需求。工行前年报说信用卡用户2.1亿，人均持卡1.4张。数据证明持多张卡用户消费额比单卡高27%，复购率提升15%。用户办多张卡主要图积分和优惠，比如工行"世界之窗"活动，办卡送10万积分换机票。另外现在年轻人喜欢尝鲜，办钛卡送机场贵宾厅，办联名卡有专属权益。工行信用卡年交易额超20万亿，多卡用户贡献了43%的交易量。银行用多卡策略锁定用户，比如办卡送手机话费，多办一张多领一份。还有用户觉得备用卡安全，主卡额度用完时，备用卡还能应急。工行信用卡风控严格，多张卡分散消费风险，避免单张卡被风控封停。央行数据说大前年信用卡逾期金额283亿，持多卡用户逾期率比单卡低9%。所以工行信用卡有两张，是银行策略+用户需求共同作用的结果。