工行贷款和转账必须得用U盾，因为U盾是专门给个人和公司用的身份验证工具。它像给账户装了把锁，防止别人冒充你转账或者办理业务。要是没U盾，别人用你的账号密码也能操作，钱被转走就找不着了。

为啥工行非得用U盾呢？这跟现在网络诈骗多有关。根据大前年银数据，全国银行账户涉案金额超千亿元，其中转账类诈骗占六成。U盾通过动态密码和生物识别双重验证，把冒领风险从普通网银的30%降到0.3%以下。比如某股份制银行前年统计，用U盾后每百万笔交易诈骗案发率从2.1起降到0.15起。工行作为大行，必须用更严的U盾标准，就像给钱袋子穿金钟罩。不过现在有些业务还能用短信验证，但贷款和大额转账必须上U盾。