工行3.85%利率低是银行主动调整的。现在很多银行都把存款利率压到3%以下，工行作为大行，为了控制成本，只能给客户更低的利息。现在很多小银行和小金融机构都在抢客户，工行要是给高利率，就会有人去存钱，这样银行钱变少了，运营成本就涨了。

工行利率低是因为它要控制成本和应对政策。前年央行要求六大行存款利率压到3.85%以下，工行就按这个标准执行了。现在工行存款规模占全国总量的15%，钱多的话运营成本就高。比如工行大前年净利润是3457亿，比其他银行高，但钱多了就需要更多员工、系统维护和风控投入。现在很多客户喜欢存小银行，因为利率能到4%以上，工行要是给4%利率，小银行就会抢走更多客户。所以工行现在只能保持3.85%的利率，既符合政策要求，又能减少客户流失。还要注意，现在很多银行都把3.85%的利率标成3.85%存，但实际到账可能是3.75%，这是银行手续费和税收导致的。