转账到农行卡一般实时到账，就是晚上十点之后可能延迟几分钟。如果是大额转账，可能需要等几分钟甚至几小时。平时工作日白天转账秒到，晚上十点之后系统处理慢一点，最多等十分钟。手机银行和柜台转账区别不大，都是实时到账为主。

爱好者的话解释原因。农行规定普通转账实时到账，但系统处理有时间段限制。根据农行客服数据，晚上十点到凌晨六点转账，系统处理延迟约五到十分钟，这是系统维护和流量高峰期导致的。大额转账因为需要风控审核，可能增加几分钟处理时间，比如超过五万块的转账，审核时间可能延长到半小时。官方数据显示，99.9%的农行转账在十分钟内到账，但夜间和大额情况占0.1%的延迟比例。所以平时转账不用等，特殊情况正常等就行。