农商银行卡转账分两种情况看，如果是同一家银行转账，一般马上到账；如果是不同银行转账，可能需要等一天。具体要看转账时间，晚上十点之后可能延迟处理。

农商银行属于地方性银行，和大型银行系统不同，所以转账时间有差异。根据银联前年数据，农商行实时转账到账率是92%，但跨行转账要等1-3个工作日。比如工作日中午12点前转账，当天下午到账；下午转账则第二天到账。手续费方面，实时转账每笔2元，普通转账1元。这是因为农商行和总行清算时间不同，需要先到上级银行处理。系统处理流程是：客户提交→县级支行审核→市级清算中心→省级总行→目标银行，全程需要2-4个步骤。比如从山东农商行转钱到江苏农商行，要经过山东农信社、省农信办、总行农信部、江苏农信社四个环节，每个环节至少1小时。所以具体时间受地区、转账金额、工作日影响，建议提前办理。